贷需求广泛存在，而银行的设立是有限的。朝廷需要做的是规范民间借贷。”
“如何规范？”
“从两点去规范，一是严格管控民间借贷月息。本朝对民间借贷有过规定，月息不得超过百五，但现在看来，还是高了一些，银行月息是百一，臣认为民间月息不得超过百三。若是月息超过三的月息，在律法层面，被判借贷无效，视为违法，借贷者可以不用偿还。二是可以酌情增加一些地方私人银行，以满足需求，这样更利于借贷的管控。”
宋濂提到第二点之后，朝堂上立刻引起了热议。
沈彬说道：“臣赞同宋相公所言，仅仅只是依靠朝廷开设银行，是肯定无法满足民间借贷的，既然民间有大量借贷需求，而朝廷的银行分身乏术。与其坐看民间乱来，不如在各地严格筛选，制定规则。朝廷无法做到有效管控无数个人借贷，但可以有效管控州郡县的银行。”
陈荣等人一听银行部分私人化，这下就不困了。
但杨宁却说道：“既然可以有效管控各州郡县银行，为何不由朝廷自己设立？”
“一是设立过程复杂，时间过长，耽误了进程。二是投入大，需要的人员多，银行是高风险的，一旦出问题，都需要朝廷承担。部分地方交给民间，让民间自负盈亏，朝廷设立规则，派人定时审查即可。”
“那民间银行的纸钞从何而来？”
李彦说道：“可以从京师的官方银行兑换。”
杨宁思忖片刻，对李彦说道：“银行关乎重大，臣只是担心民间有人掌握银行，恐怕做出不利之事。例如有些人将钱存到这些私人银行后，取不出来了。”
“能否取得出来，并非取决于是否是私人银行，而是取决于朝廷，取决于地方官府。”皇帝说道，“百姓将钱存到私人银行，取不出来，私人银行违法，地方官府依法办案，该抓的抓，该罚的罚。朕知道诸位担心地方压着，瞒而不报。这是司法的问题，不是银行的问题，是官府的问题，朝廷的问题！需要从司法层面完善。依朕看，刑部和大理寺可以完善相关律法，例如地方官府和地方银行上级对地方银行监察不利，轻则罢官，重则问斩！”
“至于刚才右相说的放一部分银行到民间，是一种疏导。民间的借贷就像无数条没有任何规划的河流，时而就泛滥，造成民生的灾难。现在郡县准许设立一批民间银行，就是疏导的过程。朕认为右相的这个提议没有问题，但需要在审核资格层面严格把控，风险层面做到有效管控。”
