，他已指向 “贷” 字，笔下画出田宅、工坊、漕船的简图：“江南商要扩织机，西北要修水渠，官府要造火器，缺银怎么办？可向银行借贷，以田产、工坊或未来收益作押。银行派专人查验评估，合格便放贷，收取三分利钱。这利钱，远胜支付给储户的息钱，此乃‘生财’。”
“至于‘汇’与‘兑’，” 他的炭笔在木板两端各画
一座城，中间连起一条虚线，“山西商人在扬州收盐利，要运银回太原，雇镖局需花五分费用，还怕盗匪。如今在扬州银行存银，拿
一张‘汇票’，到太原分行便可支取，汇费只需一分，安全又省利。这便是‘汇’。”
最后，他在 “兑” 字旁画了张钞票的模样，重重圈住：“银行将发新版宝钞，与旧钞不同 ——
其一，每发一贯钞，银行存一两白银作保，见票即兑，绝不拖欠；
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其二，格物院造特殊纸墨，纸上有水印，油墨遇光变色，仿造者立斩！”
炭笔猛地顿在 “银” 字下方，写出两个力透纸背的大字：“信用”。
“银行的根基，不是银钱，是信用！” 朱允炆的声音陡然提高，龙袍随动作扬起，“旧宝钞败在滥发无度，朕的新钞胜在储备十足。朕以天子之尊立誓，以全国赋税为保，新钞永远可兑白银！若失信，朕愿受太庙罚跪三日！”
此言一出，殿内鸦雀无声。但片刻后，反对之声便如潮水般涌来。
“陛下，官办放贷，与民争利，恐引民怨！”“纸钞再精，不如白银实在！百姓怎会信？”“若遇谣言，百姓齐来兑银，银行无银可付，天下必乱！”“这分明是王安石青苗法翻版！当年强制摊派，民不聊生，陛下忘了？”
户部侍郎的最后一句，让殿内瞬间安静。王安石变法的教训刻骨铭心，连朱允炆的祖父都曾提及此事。
朱允炆却笑了，笑容里带着了然：“诸卿所虑，朕皆深思过。先说青苗法 —— 其错不在法，在执行。官吏强制摊派，收五分利，层层盘剥，才害了百姓。朕的银行，借贷自愿，利钱明定三分，由格物院派专人审核，官吏敢伸手便斩。”
他转向质疑挤兑的御史：“朕已定‘准备金’之制 —— 每存百两白银，留二十两在库，其余八十两放贷。就算十户储户有两户来兑，也足以应对。且内帑先拨五百万两打底，朕的内库银，也先存一百万两进去。”
面对 “与民争利” 的指责，他目光如炬：“银行赚的利钱，一半补国库，一半扩分行、降汇费。民间商能赚更多钱，官府能办更多事，这是双赢，何来争利？”
最后，他掷下炭笔，炭屑飞溅：“朕意已决！”
“即日起，筹建大明皇家银行，总行设南京正阳街，朕任总督办，户部尚书兼行长。苏杭、扬州、广州等十城先开分行！”“格物院三月内造出防伪纸墨，营造司督造银行库房，金库用铁板加固，钥匙分三人保管！”“内帑五百万两，三日内运抵筹备处，作为初始储备金！”“三日后，朕亲率百官存银，为天下作则！”
帝王的决断不容置喙，百官虽仍有疑虑，却只能伏地叩首：“臣等遵旨！”
退朝后的紫禁城，朱允炆的脚步未曾停歇。他亲赴格物院，看工匠们试验防伪纸 —— 桑皮纸中掺入细蚕丝，光照下可见 “大明宝钞” 四字水印；又验看变色油墨，常温下呈墨色，遇热便显朱红。他还亲定贷款章程：田产抵押需经里正核实，商贷需有同业联保，官府借贷需内阁批文，层层把关。
三个月倏忽而过。南京正阳街锣鼓喧天，朱红漆柱上的 “大明皇家银行” 匾额，由太子亲笔题写，鎏金大字在阳光下熠熠生辉。门前广场挤满了百姓，伸长脖子望着那座飞檐翘角的建筑，议论声不绝于耳。
“听说陛下要亲自存钱？”“新钞真能兑银子？别又是骗人的！”“昨儿张老板说，浙江的货钱用汇票就能取，不用雇镖局了！”
